Съществува една малко известна опция, която превръща всяка кредитна карта във финансов супер герой, който може да се защитава от всякакви посегателства.
Според действащия във Великобритания Параграф 75, вашата карта трябва да ви осигурява безплатна защита при покупки над 100 паунда, така че в случай на проблем или при фалит на дадена търговска компания, да можете да си получите парите обратно.
Какво представлява Параграф 75?
Това е много важен закон, датиращ от 70-те години на ХХ в., според който банката, издала вашата кредитна карта, трябва да поеме отговорност, ако възникнат проблеми с дадена покупка. Какво означава това? Направете плащане с кредитна карта за продукт, чиято цена е между 100 и 30,000 лири и …издателят на картата също ще носи отговорност, ако нещо се обърка.
Тук не става въпрос за проява на добра воля от страна на дадена банка, а за законова защита, която гарантира, че няма да се отзовете в ситуация да плащате за нещо, което не сте получили или не отговаря на предоставеното описание. Независимо дали това е самолетен билет, нова кухня, компютър. При плащане с карта банката също ще понесе своята отговорност.
Параграф 75 от Закона за потребителя гласи:
Длъжникът според споразумението длъжник-кредитор-доставчик, попадащо в параграф 12(б) може да предявява във връзка с финансираната от споразумението транзакция каквито и да е искове срещу кредитора, който, заедно с доставчика, носи равна отговорност към длъжника.
Кога можете да се възползвате от този закон?
Този закон гарантира, че ако поръчате нещо, а търговецът фалира, можете да си поискате парите от банката, издала картата (дори ако към момента сте прекратили сметката по кредитната ви карта). Ако проблемът включва недоставени или неизправни стоки, вие имате точно същите права спрямо банката, каквито имате и спрямо търговеца, авиокомпанията или доставчика.
Ползвайте нашата услуга за ПРОВЕРКА И ПОПРАВКА НА КРЕДИТНО ДОСИЕ
Ето някои примери:
– Поръчвате ваза от магазин в чужбина, която така и не получавате.
– Закупувате самолетни билети от авиокомпания, която фалира.
– Купувате радио от магазин, прибирате се вкъщи и установявате, че то не работи.
Във всички тези случаи банката-издател на кредитната ви карта има съвместна отговорност заедно с доставчика на стоката/услугата за връщането на платените пари.
Когато купувате продукти или билети на стойност над 100 паунда, платете част от сумата или цялата сума с карта, за да си осигурите защита. След това запазете касовата бележка и извлечението от кредитната ви карта, за да улесните евентуалния иск.
Защитата важи ли и за други кредити?
Повечето от исковете в момента са насочени към банки, издали кредитни карти, но законът е приложим и при други видове споразумения за кредит.
От юни 2010 г. при теглене на кредит за закупуване на стока или услуга, като например автомобил, въвеждането на Параграф 75 увеличи лимита за иск до 62,260 лири.
Личните банкови заеми за големи покупки не са защитени от Параграф 75 въпреки сключеното законово споразумение за заем.
За да бъдат те защитени, финансирането по линията „Длъжник-Кредитор-Доставчик” трябва да бъде ясно проследимо, за да може финансова-та компания да установи връзката между парите и стоките.
Заплащането с кредитна карта е директно плащане за стоки и услуги, което означава, че връзката е ясна. А при банковите заеми, дори когато става въпрос за привидно купуване на автомобил, парите могат да се похарчат за друго.
Каква карта мога да използвам?
Защитата важи единствено за кредитни карти, а НЕ за дебитни карти, плащане в брой или с чек. Разбира се, банките, издаващи кредитни карти, правят пари от налагането на лихви, които понякога са толкова високи, че направо надвишават защитата. Затова най-разумното е да изплащате всичко дължимо по картата ви още в рамките на месеца, за да не се налага да плащате лихви.
Ако нямате кредитна карта или имате дългове по нея, ще ви трябва нова карта специално за тези покупки. В този случай имате два варианта:
➢ Кредитна карта с бонуси при пазаруване (cashback credit card). Тези кредитни карти ви дават бонуси всеки път, когато пазарувате с тях. Ако те са ви на direct debit, за да не плащате лихви, можете да добавите стотици лири годишно към доходите си без особени усилия.
➢ Карта с 0% лихва за изхарчените пари. Взимането на кредитни заеми при настоящия икономически климат не е добра идея. Но ако ще харчите средства от карта, която не можете да платите изцяло, поне изберете възможно най-евтиния вариант. Някои карти предлагат 0% годишна лихва за всички изхарчени от вас пари.
Изключения?
1. Когато не извършвате редовно плащанията по кредитната ви карта и тя не е само на ваше име.
Ако сте платили продукт/услуга с карта на партньор, дете или приятел, при евентуален иск трябва да докажете, че въпросният продукт/услуга има някакви ползи за титуляра на картата. Така че, ако става въпрос за семеен автомобил или за подарък, вероятно няма да има проблем. Но няма да получите обратно пари, похарчени за единичен билет за полет на ваше име.
2. Когато пазарувате чрез трети страни (пътнически агенции, Paypal, търговски сайтове и т.н.).
Най-вероятно няма да получите парите си, когато плащанията са направени към компания, която не предоставя директно продукта или услугата. В тези случаи банката, издала кредитната карта, обикновено заявява, че няма директна връзка с доставчика и затова не носи отговорност.
Наскоро имаше случаи, в които исковете по Параграф 75 на хора, закупили стоки в Амазон от други доставчици, бяха отхвърлени от банките, издали кредитните карти. Наистина може да се поспори, че подобни ситуации трябва да се покриват от въпросния закон, но вероятно за това ще е нужна съдебна битка. Не забравяйте, че PayPal, WorldPay или Google Checkout имат собствени системи за връщане на пари, но най-добрата защита все пак си остава тази на Параграф 75.
При закупуване на стоки и услуги чрез пътническа агенция често пъти ви пренасочват към оферти от туристически агенции за самолетни билети и пакетни ваканции. В този случай трябва да имате предварително осигурена ATOL защита. От 30 април 2012 тази защита вече включва полети, настаняване и наемане на автомобил, дори когато тези услуги не са част от официалния пакет.
При полетите обикновено пътническата компания действа като агент на туристическата агенция, така че искът срещу банката, издала вашата карта, може да бъде успешен.
Сайтовете за колективно пазаруване, като Groupon и Living Social, са сравнително нов момент при покупките от трети страни. В тези случаи вие купувате ваучер за евтина сделка, а стоката или услугата се предоставят от друг търговец. Тази непряка връзка прави много трудни исковете по Параграф 75.
3. Когато не плащате директно с картата ви, а с чекове, банкови преводи, теглите пари в брой от картата и т.н.
Ако теглите пари в брой от картата (което така или иначе не се препоръчва, защото ще трябва да плащате лихва, дори и ако нямате задължения по картата ви), защитата на Параграф 75 не е валидна за стоките и услугите, закупени с въпросните пари. Това важи и при плащане с банков превод вместо с директно плащане.
Когато закупувате ваучери за подарък с кредитна карта, това може да се счита за плащане в брой. Въпреки че това плащане попада под защитата на Параграф 75, възможно е да ви бъде наложена лихва от датата на покупката. Проверете условията на вашата карта и платете дължимата сума възможно най-бързо, ако има такава.
Какво ще се случи, ако платя с картата само депозита по стоката?
В този случай получавате защита за цялата сума, дори и ако платите само част от нея с картата, при условие, че платената сума е над 100 и под 30,000 лири.
За връзка с HELP4BG на тел. 077 8606 7076, 0208 144 8408 или пишете на имейл[email protected]. и на FB Messenger
Кое трябва да надвишава 100 лири – цената на самия продукт/услуга или сметката за тях?
Тук ситуацията е сложна. Според закона 100-те лири се отнасят за стойността на „единичния продукт” (тук изключват всякакви допълнителни такси, като например тези за доставка). Но при някои продукти и услуги нещата не са толкова ясни.
Примерно:
– Летите с Holidayair, като стойността на по-лета е 99 лири за билет за отиване и 9.99 лири за билет за връщане. Общата сума е над 100 паунда, но всеки отделен билет е на по-ниска стойност, затова покупката ви не е защитена. Но ако Holidayair продават само билети за връщане и вие закупите билет за връщане за 109 лири, тогава защитата е валидна.
– Ако сако и панталон струват по 60 лири поотделно, покупката ви не е защитена, но ако костюмът се продава като един продукт за 120 паунда, тогава сте защитени.
Защитени ли са интернет покупките от чужбина?
Това бе сериозен проблем и през 2006 г. въпросът до-стигна до апелативния съд, който потвърди, че защитата важи и за тези покупки. Това е особено полезно, защото при закупуване на неща от чужбина е много по-трудно да се свържете с търговеца. В подобни случаи просто трябва да отправите директен иск към банката, издала кредитната карта.
Защитени ли са груповите покупки?
Информацията по този въпрос е противоречива, но, общо взето, ако направите групова ваканционна резервация за приятели или роднини, би трябвало да имате защита на цялото плащане. Но за да сте абсолютно сигурни, най-добре е да помолите всеки да плати дължимата сума индивидуално.
Ако плащате почивката на цяла група приятели с вашата кредитна карта, те ви дадат своята част от парите и впоследствие туристическата компания изпадне в несъстоятелност, може да възникне объркване със защитата по Параграф 75, защото е спорно кой е страна по договора с кредитната компания. В този случай най-вероятно ще бъде възстановена само вашата част от плащането.
Ако това се случи и вашата банка не възстанови цялата сума, подайте оплакване до финансовия омбудсман, защото е възможно тази институция да уважи жалбата ви.
Как да подам иск?
За да предявите иск, трябва да се свържете с банката, издала вашата карта (можете да предявите иск и при закрита сметка), а не към Visa, Mastercard или Amex. Така че, ако имате карта HSBC Mastercard, трябва да се обърнете към HSBC, а не към Mastercard.
Вариантите са различни в зависимост от конкретния случай:
Ако търговецът/ доставчикът е фалирал, единственият вариант е да отправите иска си към банката, издала картата. Свържете се и спокойно обяснете случая. Но задължително цитирайте: „Предявявам иск на основанието на Параграф 75 от Закона за потребителския кредит”. Банката трябва да ви изпрати по пощата формуляр за подаване на иск.
В някои случаи от банката ще ви кажат, че ще се опитат да получат парите от фалиралата компания. „Чудесно, желая ви успех. Но вие също носите отговорност, затова бих искал да получа цялата дължима сума, независимо от вашите действия спрямо компанията.”
Можете да предявите иск веднага, щом разберете, че компанията е във фалит, на основание на т. нар. „предварителна злоупотреба” (знаете, че ще изгубите пари). Ако банката оспори това, кажете, че ще подаде-те жалба към финансовия омбудсман.
Жалби за качеството/годността на продукти, ако търговецът/доставчикът не е във фалит – в този случай можете да получите отговор „това не е наша работа, обърнете се към търговеца”. Всъщност не е нужно да го правите, защото това наистина е „тяхна работа”. Законът ясно посочва, че банката, издала кредитната карта, носи равна отговорност .
Ако доставчикът/търговецът е в чужбина, по-лесно е да се обърнете към него. Ако отправяте иск към банката, задължително поискайте формуляр, където да впишете, че предявявате иск на основание на „Параграф 75 от Закона за потребителя”. Възможно е да разговаряте със служител в кол център, който няма представа за какво точно говорите, затова бъдете любезни, но подчертайте, че имате законово право за този ваш иск.
Ако банката не ви помогне, обърнете се за жалба към финансовия омбудсман (www.financial-ombudsman.org.uk/consumer/complaints.htm). Това е напълно безплатно и си струва да се направи.
Е, има и един последен вариант – ако банката, издала кредитната ви карта, фалира. Тогава ще се превърнете в кредитор и няма да имате защита. Това наистина ще е върхът на лошия късмет.