Работата на свободна практика може да донесе голяма свобода. Но тя има и своите недостатъци. Например взимането на заем може да се окаже истински кошмар за самонаетите. Ето няколко съвета как можете да вземете заем, ако сте self-employed.
Кредитни карти
Ако се самоосигурявате, придобиването на кредитна карта може да се окаже доста трудно, защото банките не са особено склонни да издадат кредитни карти на тези, които нямат сигурен доход. Както при всяко кандидатстване за заем, и тук е важно да имате добър кредитен рейтинг. В противен случай, дори да успеете да се сдобиете с кредитна карта, най-вероятно ще ви бъде начислявана по-висока лихва.
Основните причини за нисък кредитен рейтинг са неплатените навреме битови сметки, наем, вноски по кредит или ако имате присъда от местен съд. Ако не сте включени в избирателния регистър на местната община, това също може да окаже сериозно влияние върху кредитния ви рейтинг, така че преди да кандидатствате за кредитна карта, регистрирайте се.
Като за начало – 30-дневната безплатна услуга на Experian’s Credit Expert ясно ще ви ориентира каква е вашата стартова позиция при кандидатстването за кредитна карта.
Има няколко банки, които предлагат кредитни карти за самоосигуряващи се лица, но те са с шокиращо високи лихви. Услугата им е насочена най-вече към хората без кредитен рейтинг и тези, които искат отново да изградят кредитното си досие, и поради тази причина лихвеният процент си е направо наказателен. Една от сравнително евтините възможности дава картата на Capital One с 34,9% годишна лихва.
Избягвайте на всяка цена обвързването с подобни кредитни карти, тъй като единствено ще утежнят финансовото ви положение. Ако сте достатъчно дисциплинирани, си струва да използвате такава карта за 6-12 месеца, като плащате редовно вноските си, след което да потърсите карта с по-добра лихва. Дотогава кредитният ви рейтинг ще е набрал достатъчно, за да можете да кандидатствате за по-евтина карта.
На този адрес можете да намерите подробен списък на кредитните карти и да изберете най-подходящия за вас вариант.
Ипотеки
Преди да настъпи кризата, хората на свободна професия получаваха ипотеки сравнително лесно. Раздаването на пари беше стигнало дори дотам, че нерядко се получаваха заеми без доказване на доход.
Според новите правила самоосигуряващите се лица, кандидатстващи за заем, трябва да представят извлечения от банкови сметки за 2 или 3 години назад и това ги поставя в неравностойно положение спрямо останалите кандидати при доказване на стабилен годишен доход. Тези изисквания се прилагат и при подновяването на ипотеката, въпреки че в този случай шансовете за одобрение са по-високи, ако сте изплащали редовно първата си ипотека.
Ако сте директор на Ltd. компания, ще берете допълнителни грижи при кандидатстването за ипотека, защото някои банки и организации признават единствено дохода, изтеглен от бизнеса си под формата на заплата. Това представлява допълнителен проблем при тези, които не консумират приходите в бизнеса си, тъй като тази печалба напълно се игнорира при кандидатстването за заем.
В много случаи одобрението за кредит се извършва чрез компютърна система и ако бъдете веднъж отхвърлени, тази информация ще бъде достъпна при следващото ви кандидатстване на друго място и може да бъдете повторно отхвърлени заради първия отказ.
Този проблем обаче може да бъде успешно преодолян, когато потърсите помощта на брокери, запознати с конкретните изисквания на различните кредитори. Някои брокери дори имат достъп до специални сделки, които не са публично оповестени.
Задачата в случая е да се проучат и открият най-гъвкавите възможности за заем. Някои заемодатели отчитат трудностите на самоосигуряващите се лица и са склонни, например, да предложат ипотека на базата на банкови извлечения само за една година. Но имайте предвид, че подобен договор обикновено има нисък коефициент на кредитно обезпечение. С други думи, трябва да имате много пари, които да депозирате за закупуването на имота.
Кредити
Добрата новина тук е, че работещите на свободна практика би трябвало по-лесно да получат личен кредит, отколкото ипотека. Няколко са възможностите за намиране на подходящото решение.
- Кредитни съюзи.
През последните години те набраха особено голяма популярност, което е обяснимо, защото предлагат достъпни и гъвкави алтернативи за хора, които имат нужда от малък заем.
Едно от правилата на кредитните съюзи е, че максималната лихва, която може да се начислява по кредита на всеки член, е ограничена до 2% месечно, като в много случаи тя е дори по-ниска. Вноските по кредита също са изключително гъвкави – няма наказателни такси за по-ранно плащане, например. За да получите заем от кредитен съюз, първо трябва да станете негов член. Потърсете най-близкия съюз на този сайт.
- Социално кредитиране.
Социалното кредитиране „потребител-потребител” е друга популярна алтернатива на традиционните заеми. В сравнение с конвенционалните банки сайтовете за социално кредитиране като zopa.com могат да предложат много по-добри лихви както за заемодателите, така и за заемополучателите. Заемодателите в Zopa предлагат удобни за тях лихви и ако те не са приемливи за вас, можете да проверите по-късно в сайта за нови публикувани оферти. Присъединяването към Zopa е безплатно, но има административна такса в размер на £120 при всеки одобрен заем. Ако имате обаче лош рейтинг и неизчистени задължения, Zopa не е добър вариант за вас, защото там се работи само с клиенти, които имат добър кредитен рейтинг.
- Краткосрочни заеми.
Някои сайтове като заложната къща Boro предлагат краткосрочни заеми срещу ценности – бижута, луксозни часовници, произведения на изкуството, антики, луксозни, класически автомобили и т.н. Тези кредитори могат да бъдат много полезни, ако имате бърза нужда от малка сума пари, а при Borro можете да върнете заема по-рано без никакви такси и глоби. Имайте предвид, че тези заеми имат високи лихви – почти 5% на месец за заеми под 10,000 паунда.
Можете да използвате и сайта 62days.com, който предлага нелоша сделка – закупува от вас даден предмет на много по-ниска цена, отколкото, ако го продадете на бижутер или по eBay, но пък ви дава опцията да го откупите на същата цена в рамките на 62 дни. Така, ако успеете да върнете дължимата сума преди изтичането на тези 62 дни, реално получавате безплатен заем.
- Бизнес кредити.
Ако имате свой собствен бизнес, ще се нуждаете вероятно от по-голям заем, който да подпомогне бизнес разходите ви. Големите банки обикновено се явяват най-добрият вариант за малкия бизнес, тъй като предлагат малки и средни заеми с лихва между 8 и 12%. Когато кандидатствате за банков заем, трябва да имате надежден бизнес план и да представите убедителни прогнози за очакваните приходи, за да докажете, че можете спокойно да покривате вноските по кредита. Средният срок за отпускане на бизнес заем е 3-6 месеца, така че най-вероятно ще трябва да изчакате няколко месеца, преди фирмата ви да получи финансовата си инжекция.
Barclays предлага гъвкави бизнес кредити между 1,000 и 25,000 паунда. Можете да избере изплащане чрез месечни вноски за срок от 1 до 10 години и начин на изплащане, който най-добре отговаря на вашите нужди – по-ниски месечни вноски за по-дълъг период или по-високи вноски за по-кратък период.
В HSBC можете да получи-те малък бизнес заем от 1,000 до 25,000 паунда при средна годишна лихва от 7,9%. При изтегляне на заема се заплаща административна такса, която в момента е 100 паунда, и се добавя към средната годишна лихва. Тези кредити се предлагат единствено на клиенти на банката, които имат текуща бизнес сметка.
Lloyds TSB предлага заеми, обвързани с лихвения процент на банката, както и бизнес заеми с фиксирана лихва. Минималната сума, която можете да вземете, е 1,000 паунда без такса за ранно погасяване при кредитите, обвързани с лихвата на банката, но ранното погасяване при заемите с фиксирана лихва може да се приложи само за кредити над 25,000 паунда. Тази банка налага административни такси до 1,5% на всичките си бизнес заеми.
- И още един вариант…
Funding Circle е социален заемодател, който предоставя кредити за малкия и средния бизнес. Те рекламират себе си като алтернатива на банките и предлагат необезпечени заеми от 5,000 до 100,000 паунда за срок от 1 или 3 години.
След като попълните онлайн форма за кандидатстване и тя е приета, Funding Circle ще постави вашия бизнес в съответната рискова група. След това регистрираните инвеститори ще се конкурират, за да ви заемат пари, което означава, че ще получите най-ниската възможна лихва и възможност за бързо изплащане на парите. Funding Circle взима по 2% такса за всеки заем за услугата, която предоставя.
За да получите най-изгодния кредит обаче, е необходимо да сте развили преди това платежоспособен бизнес. В противен случай ще ви бъде трудно да си осигурите добри кредитни условия. Funding Circle не кредитира нови фирми, така че, ако вашият бизнес не е раз-работен, е най-добре да потърсите други алтернативи.