Ипотеката Buy-to-let (в превод: Купи, за да отдадеш под наем) е особено подходяща за хората, които имат желанието да инвестират в жилище, т.е. гледат на покупката като начин да си генерират допълнителни доходи, чрез отдаване под наем.
Какво представлява ипотеката?
Както подсказва самото име, това е ипотека, при която ви се заемат пари за жилище, което след това да отдавате под наем срещу определена сума. Самата ипотека не е по-различна с нищо от обикновената, но има малка разлика в лихвения процент и депозита – те са малко по-високи.
Също така, самата Buy-to-let ипотека е по-рискова за кредитополучателя, защото в повечето случаи той разчита основно на доходите от наема, за да покрива погасителните вноски и ако в определен период няма наемател за жилището, той рискува да спре да внася пари.
Дилемата днес
Хората, които инвестират в Buy-to-let ипотека към момента са доста объркани, защото все още могат да получат сравнително лесно финансиране, но се носят слухове, че отпускането на подобен тип кредити значително ще се затегне и предстоят нови драконови изисквания към кандидатите за тези ипотеки.
Наред с това, орязванията в данъчните облекчения за Buy-to-let хазяите, които ще влезнат в сила от април 2017 година, също ще бъдат нов фактор при това решение.
Според проучване на сайта Your Move, един на десет настоящи Buy-to-let хазяи планират да се откажат от инвестициите си в жилища заради промените в бюджета, а останалите все още не знаят какво да правят.
Наистина ли са толкова притеснителни предстоящите промени в бюджета?
Към момента Buy-to-let хазяите получават данъчни облекчения до 45% от лихвата по ипотеката си, което значи, че им се връщат до 45 пенса на всеки 1 паунд лихва.
От април 2017 година, обаче, тези данъчни облекчения ще бъдат постепенно премахвани и до 2020 година хазяите вече ще получават облекчения най-много върху 20 процента.
Тези орязвания ще засегнат основно хазяите, които имат по-висок лихвен процент и по-големи доходи, но и останалите ще бъдат потърпевши, защото при новата система доходите от наема ще се прибавят към останалите доходи на хазяина, което автоматично ще го качи в по-висока данъчна категория, изискваща плащането на по-големи данъци.
Най-засегнатите от промените в бюджета вероятно ще са Buy-to-let хазяите, които наскоро са си купили скъп имот, т.е. имат голяма ипотека. Колкото по-евтин е имотът и съответно – по-малка ипотеката, толкова по-малко ще бъде засегнат хазяинът, като в някои случаи промените могат дори да не му се отразят.
Има ли други промени, за които трябва да знаем?
Освен изброените реформи, ще бъде премахната и възможността хазяите, които отдават обзаведени жилища, да искат данъчно облекчение в размер на 10% от сумата за наема, за да си покрият износването и амортизацията на обзавеждането.
Да очакваме ли други орязвания в близко бъдеще?
Има слухове, че изискванията за получаване на Buy-to-let ипотека ще се затегнат дори още повече. Това се дължи на факта, че прекалено много хора през последните години решиха да се възползват от програмата. Данните сочат, че през последните 7 години броят на купуваните жилища чрез Buy-to-let ипотека е най-бързо растящата група на имотния пазар.
В такъв случай каква е точната стъпка?
Преди да вземете решение дали да се впуснете в приключението Buy-to-let, потърсете професионален съвет и преценка на параметрите на риска от финансов съветник, ипотечен брокер, а защо не и счетоводител. Успехът на всяко начинание зависи най-вече от предварителната подготовка и реалната преценка на обективните и субективните фактори в него, така че, не отписвайте с лека ръка идеята за подобна ипотека. Посетите агенциите за недвижими имоти, набележете конкретни жилища и обсъдете с експертите какъв финансов баланс ще можете да очаквате от подобна покупка през близките години.