Пълната застраховка на домашното имущество (fully comprehensive home insurance) не е задължителна, затова някои хора избират да си направят застраховка, която обхваща по-малко неща. Но какво ще стане, ако покривът ви протече, домът ви бъде обран или вещите ви бъдат унищожени при пожар? Една такава застраховка ще защити дома ви и всичко в него.
Има много възможности за имуществено застраховане, затова обмислете коя да изберете според ситуацията. Например някой, който живее в район, предразположен към наводнения, ще има различни нужди от някой, който отдава под наем апартамент на 10-ия етаж на жилищен блок.
Видове имуществени застраховки
- Застраховка на сгради (Buildings insurance)
Ипотечните кредитори ще настояват да имате застраховка на сградата, в която се намира вашия имот. Това е от жизненоважно значение за сигурността, като гарантира, че ще имате пари в брой, за да поправите или възстановите дома си в случай на бедствие.
Въпреки това, има случаи, в които не се нуждаете от тази застраховка. Ако сте наемател, хазяинът ви може би вече е сключил такава застраховка.
Застраховката на сграда обхваща не само структурата – тя трябва да включва и постоянните приспособления и движимите вещи в дома. Помислете за банята, оборудването в кухнята и др.
Неща, които е добре да проверите:
- Покритието на полицата ви трябва да е върху сумата необходима за възстановяването на дома ви, а не върху пазарната му стойност. В случай на предявяване на иск може да се консултирате със специалист.
- Какво покритие е предвидено за вреди, причинени от неща като бури и наводнения, повреди по тръбите, пожари? Какви са изключенията, в които не се предвижда компенсация?
- Ако не можете да живеете в дома си заради повреди, застраховката включва ли разходите за настаняване докато той не бъде оправен?
- Полицата обхваща ли и щети върху други сгради, като например гаражи и оранжерии, плувни басейни и огради? Някои от тях може да изискват допълнително покритие.
- Имотът ви построен ли е от нестандартни материали? Някои застрахователи може да не покрият щетите, ако е така.
- Застраховка на съдържанието на дома (Home contents insurance)
Застраховката на сграда обикновено не покрива движимото имущество, което може да се премести от едно място на друго. Това се покрива от застраховката на съдържанието на дома. Дрехи, микровълнови печки, хладилник, книги, CD-та , мебели и много други вещи могат да бъдат включени тук.
При сключване на подобна застраховка, проверете кои вещи ще ви бъдат подменени или изплатени, ако се наложи да подадете иск. Покритието на някои полици ще замени уредите ви с такива, които са на същата възраст. Други пък ще ви дадат чисто нови за сметка на пострадалите, но това по всяка вероятност ще означава и по-високи вноски по застраховката.
Не подценявайте нищо, което притежавате – включете всичко, което е възможно, в списъка със застраховани вещи.
Неща, които е добре да проверите:
- Може да се наложи допълнително покритие, ако имате особено ценни вещи, като бижута например. Това е така, защото стандартната застраховка за съдържанието на дома може да ограничи изплащанията до определена сума за всяка отделна стока или общата им стойност.
- Съдържанието на полицата покрива ли градината и растенията в нея?
- Какви случайно причинени щети покрива застраховката?
- Лични вещи. Можете да получите покритие за тях, когато сте далеч от дома, но това ще ви струва допълнително.
- Имате ли покривите върху подаръци – Коледни, сватбени и т.н.?
- Възможно ли е покритие, ако вашите вещи са повредени в следствие на преместване?
- Застраховки на сгради и съдържанието им
Ако искате да си направите застраховка на сграда и движимо имущество, не е нужно да ги сключвате отделно. Повечето застрахователи предлагат комбинирани застраховки и някои от тях ще ви дадат отстъпка, ако ги сключите заедно.
Не е задължително да вземете застраховка от същата компания, която ви предлага ипотечни кредити, освен ако това не е част от ипотечните условия. След сключването не забравяйте да проверите документацията си внимателно, за да се убедите, че имате покритието, което ви трябва.
- Застраховки със специално покритие (Specialist cover)
Някои от нас имат специализирани нужди, затова има и предвидена застраховка за тях.
За хазяите (Landlords) – ако отдавате имот под наем, тогава се нуждаете от специална застраховка за това – landlord’s insurance. Тя може да включва покритие при загуба на наем, правна помощ и др.
Застраховка на дома с висока стойност (High value home insurance) – стандартните полици имат ограничения, които може да се окажат проблем, ако притежавате голям имот и скъпи вещи. Тази застраховка е подходящо решение в такъв случай.
Ако сте собственик на сграда-паметник (listed building) може също да се нуждаете от специална застраховка, защото в случай на повреда нещата биха стрували по-скъпо от тези в традиционния дом.
Строите собствен дом? Отново ви е нужна специална застраховка, за да се погрижите за такива неща, като наранявания на хора, работещи на обекта или покриване на правни спорове, които могат да възникнат.
Наводнения и нестабилни земни маси
Важно е да знаете, че имате право на покритие при наводнение, ако живеете в район с висок риск – посетете сайта на Агенцията по околна среда (Environment Agency) за повече информация и за да се запознаете с това, което можете да направите, за да се предпазите.
Ако имота ви е построен върху нестабилни земни маси, може да ви е трудно да сключите застраховка, а ако го направите, най-вероятно ще трябва да плащате допълнително. Ако купувате жилище, не забравяйте да проверите за подобни рискове преди да сключите сделката.
Намаляване на цената на имуществената застраховка
Ето няколко прости стъпки, които могат да ви помогнат да намалите вноската си по жилищната застраховка и да намалят шансовете да предявявате иск по нея:
- Убедете се, че вашият дом е възможно най-сигурен. Използвайте ключалки за прозорците, аларма срещу крадци, най-добрите качествени брави за врати и т.н. Не казвайте, че разполагате с нещо подобно, когато го нямате, защото ако направите иск, лъжата ви може да го обезсили.
- Можете да направите своята вноска по-евтина, като промените нивото на застраховане. Това означава, че ще трябва да плащате повече, но само ако подадете иск.
- Поставете аларми за дим, за да се предпазите от пожар.
В заключение – винаги проверявайте документите по застраховката си – това е единственият сигурен начин да разберете какво включва тя и какво не. Дръжте разписки и други документи за вещите си, например снимки. Те ще ви бъдат от полза, ако се наложи да подадете иск.