Над 1.2 милиона души във Великобритания, които имат ипотека, по която за определен период се плащат само лихвите, не спестяват достатъчно средства, за да изплатят заемите си. Данните бяха наскоро обявени от регулаторния орган – Службата за финансово поведение (FCA).
От FCA предупреждават за задаваща се криза, ако кредитополучателите не реагират на сигналите
Изключително важно е хората с ипотека да определят проблема рано и да реагират бързо, като променят размера или срока на договора, или като си направят спестовна сметка, в която да трупат средства за изплащане на заема.
В момента са в сила по-строги критерии, които утежняват получаването на нова ипотека
FCA обяви резултатите от проучване, според което има 2.6 милиона жилищни ипотеки, по които се плаща само лихва и които ще трябва да бъдат изцяло изплатени от настоящия момент до 2041 г., като 600,000 от тях трябва да бъдат изплатени до 2020 г.
Данните сочат, че в 48% от случаите ще има недостиг на средства, което означава, че кредитополучателите няма да могат да изплатят целия си заем. От FCA изчисляват, че средната сума, която няма да достига на кредитополучатели, е около 71,000 лири.
Мартин Люис, създател на MoneySavingExpert.com, коментира: „За съжаление, някои хора повярваха на различни телевизионни предавания, посветени на темите за имотите, че цените на жилищата могат да се движат само е една посока и че трябва да се купуват възможно най-големи имоти. Тези хора повярваха, че увеличението на цените на жилищата означава, че могат да изплатят ипотеката си, като просто продадат жилището си, а с останалите пари си купят друг имот. Реалността показва, че по-добрата стратегия за много хора е в по-предпазливите действия, които ще гарантират разумно финансиране и възможност за изплащане на задълженията. Тези, които имат ипотеки с изплащане само на лихвата, трябва да се запитат как ще платят основното си задължение. Ако има вероятност за недостиг на средства, частичното изплащане на ипотеката може да намали напрежението в дългосрочен план, въпреки че в тези тежки времена, дори това може да бъде трудно за мнозина.”
Бум на ипотеките, при които за определен срок се изплаща само лихвата
Проучването на FCA показва, че 90% от кредитополучателите имат някаква стратегия за изплащане на задълженията си, а 21% от тях казват, че основният им план е да продадат жилището си, което означава, че те не спестяват пари. Но имайки предвид оценката, че около половината кредитополучатели изпитват недостиг на средства, не е задължително и хората с план да спестяват достатъчно.
Част от проблема се дължи на бума на ипотеките от 90-те до 2008 година. Хората получаваха ипотека и свързана форма на инвестиция, но в много случаи инвестициите не бяха достатъчно успешни, за да се изплати целият размер на заема.
Много заеми бяха изтеглени и преди кредитната криза като опит за закупуване на евтин имот, което всъщност стана причина за възникването на самата финансовата криза.
Как да намалите напрежението
При преобладаващия доскоро вид ипотеки кредитополучателят изплащаше единствено лихвите, като реалният заем трябваше да се плати при изтичане на срока на ипотеката.
Така, след като в продължение на 25 години плащате само лихвата на заем в размер на 100,000 лири, вие все пак дължите 100,000 лири.
Ето няколко стъпки, които могат да ви помогнат да определите дали във вашия случай има недостиг на средства и да се справите с проблема:
– Установете вашата ситуация и преценете дали наистина ще разполагате с нужните пари, за да изплатите ипотеката.
– Спестявайте пари, за да запълните липсите. Колкото по-рано започнете да спестявате, толкова по-добре.
– Ако вашият кредитор позволява, можете да удължите срока на заема, за да имате повече време за събиране на средствата, които са ви нужни за погасяване.
– Ако лихвата по ипотеката ви е сравнително висока, проверете дали можете да подновите заема, тъй като в момента лихвите са рекордно ниски. Възможно е в този случай да плащате по-малки месечни вноски.
– В случай, че лихвата по спестовния ви влог след плащане на данъците е по-ниска от лихвата по ипотеката ви, може да пред-почетете да изплатите ипотеката със събраните спестявания. В този случай трябва да проверите дали има глоби за надплащане.
– Ако разполагате с пари, можете да изпробвате вариант за частично изплащане на лихва и частично погасяване на заема, защото по този начин постепенно намалявате размера на заема. Ако пък разполагате с достатъчно големи месечни доходи, можете да преминете към месечно погасяване на цялата ипотека.
– Ако към момента има риск да изгубите жилището си, има две правителствени програми, които биха могли да помогнат. Повече информация за тях можете да намерите от линка: www.moneysavingexpert.com/mortgages/mortgage-arrearshelp.
– Ако планирате да продадете жилището си, ще са ви необходими резервни средства, дори и ако стойността на имота да е по-висока от размера на заема, защото е възможно намаление на цената на жилището.
– Къде ще живеете, ако планирате да продадете жилището? Обмислете този въпрос.
– Ако намалите размера на жилището, ще бъде ли то достатъчно голямо за вашите нужди?
– Ако имате ипотека с дарение, за съжаление продажбите вече не са възможни заради изтекъл срок. Затова започнете да плани-рате ситуацията веднага.
– В случай, че се нуждаете от общ финансов съвет или консултация за заеми, обър-нете се към Службата за финансови съвети (https://www.moneyadviceservice.org.uk/en)
(пробвайте да се свържете по телефона – 0300 5005000) или към Бюрото за консултиране на гражданите (http://www.citizensadvice.org.uk/)
Няма незаконни продажби
FCA подчертава, че не са открити доказателства за повсеместна незаконна продажба на ипотеки с изплащане само на лихви, въпреки че има жалби от страна на фирми.
81% от хората, участвали в проучването, казват, че при получаването на ипотеката са знаели, че трябва да планират изплащането й.
Изпълнителният директор на FCA Мартин Уитли казва: „Действайки сега, ние целим да предотвратим проблема в самото начало. Това се случва в критични времена. Кредиторите, регулаторните органи и кредитополучателите трябва да разберат ситуацията, преди да е станало прекалено късно. Съветът ми към кредитополучателите е да не си заравят главата в пясъка. Разберете условията по вашата ипотека и поемете контрола. Преценете дали можете да погасите заема, когато срокът му изтече. Но трябва да разговаряте с вашия кредитор и да обсъдите вашите планове за погасяване на заема.”
Как ще ни помогнат кредиторите?
FCA призовава кредиторите да предоставят на всички засегнати информация и варианти за предотвратяване на бъдеща криза. До края на следващата година кредиторите ще се свържат с всички хора с ипотека с изплащане само на лихви, която изтича преди края на 2020 г. Ще бъдат изяснени какви са плановете за погасяване на ипотека-та и кредитополучателите ще бъдат насърчени да разгледат вариантите, с които разполагат, особено ако има сигурен риск за недостиг на средства. Тези варианти могат да включват преминаване към друг заем от същия кредитор, като например ипотека с удължен срок.
Службата FCA, която пое на 1-ви април защитата на потребителите от своя предшественик
– Агенция за финансови услуги, планира да действа бързо, за да установява възможни бъдещи проблеми. Това е първото подобно съобщение, направено от FCA до момента.